ביטוח משכנתא-לא (רק) מה שחשבת

נוטלי משכנתאות רבים חושבים שביטוחי החיים והמבנה אותם הם חייבים לרכוש בעת נטילת ההלוואה הם מוצרי מדף זהים. מסתבר שישנם לא מעט הבדלים בין הפוליסות של החברות השונות ובחירה לא מושכלת עלולה לגרום במקרה הטוב לעוגמת נפש ובמקרה הרע לאובדן כספי ניכר. עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות, ממליץ על מה כדאי לשים לב לפני שחותמים על הפוליסה.

רכישת דירה אינה מסתכמת רק בתשלום לקבלן או למוכר הדירה. ישנו מכלול שלם של עלויות נלוות, ישירות או עקיפות, להן רוכש הדירה נדרש בבואו לרכוש את הדירה. כאשר עבור הדירה נלקחת הלוואת  משכנתא, ישנם עוד שני מרכיבי ביטוח המחוייבים ע"י הבנק למשכנתאות והמהווים תנאי לקבלת ההלוואה:  ביטוח חיים וביטוח  המבנה. בטרם קבלת הכסף, הבנק דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח חיים המכסה את הבנק במקרה של פטירת אחד הלווים או שניהם וכן ביטוח למבנה הנרכש.

ביטוח החיים, כשמו כן הוא, הינו ביטוח למקרה מוות של נוטל המשכנתא.  רוכש הדירה, בחתימתו על מסמכי המשכנתא, מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה. במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר?, במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם .

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה ועד אובדן מוחלט של הנכס.

יחד עם זאת, למרות שהביטוחים הללו מבטיחים כי הרוכש ימשיך להתגורר בנכס, בכל מקרה, רבים מנוטלי המשכנתאות בטוחים כי מדובר במוצרי מדף זהים, ולעיתים קרובות לא נותנים את דעתם כלל לביטוחים אותם הם רוכשים, למעט אולי המחיר אותו ישלמו כפרמיה. ובכן, מסתבר כי ישנם הבדלים ניכרים בין הפוליסות השונות ובחירה לא מושכלת בביטוח כזה או אחר עלולה לגרום למצבים לא נעימים, לעוגמת נפש ולאבדן כלכלי כבד.

עמית קמינסקי, מנכ"ל AMGמשכנתאות המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות מציג את הדגשים עליהם חייבים לשים לב בבחירת הביטוחים הללו:

מה מכסה ביטוח המבנה?

לדברי קמינסקי, ביטוח המבנה הבסיסי נותן מענה לנזקים הנגרמים לנכס עצמו, אולם ישנן פוליסות המעניקות כיסוי גם לנזקים הנגרמים לנכס שכן (צד ג').  לדבריו, במרבית המקרים בהם נגרם נזק למבנה עצמו, נגרם נזק גם לדירות שכנות.   לדוגמא שריפה או נזילה בנכס המבוטח תביא כמעט בוודאות  גם לנזקים לדירות השכנות, נזקים שעלולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. למעשה, כ-75% מתביעות ביטוחי המבנה כוללות גם תביעות בשל נזק שנגרם לדירה אחרת.  יחד עם זאת, לא כל הפוליסות מכסות נזקים אלה. קמינסקי ממליץ לבדוק את הכיסוי הביטוחי בפוליסה הנרכשת מאחר וחברות רבות שעובדות עם הבנקים אינן מבטחות נזקי צד ג'.

אם אני גר בבית בודד (וילה) יש לכך חשיבות?

"ביטוח צד ג' מכסה גם פגיעות גוף של צד שלישי המתרחשות בתוך הנכס עצמו" אומר קמינסקי. "גם נזקים אלה עלולים להגיע לסכומים גבוהים מאוד ולכן ישנה חשיבות לוודא שהפוליסה כוללת כיסוי למקרים אלה".

על מה מומלץ עוד לשים לב בביטוח המבנה?

אחד הכיסויים שמעניקה פוליסת ביטוח המבנה הוא שירות תיקונים לנזקי אינסטלציה. השירות אינו ניתן ישירות ע"י חברת הביטוח אלא ע"י חברת תיקונים. קמינסקי ממליץ לבדוק מי חברת התיקונים אשר עומדת מאחורי כתב השירות של נזקי האינסטלציה. לדבריו, שירות ואמינות של חברת התיקונים הינם מרכיב חשוב מאוד בבחירת הפוליסה. בנוסף,  ישנם ביטוחים שמעניקים כיסוי גם לנזקים הנגרמים לכלים סניטריים כגון אסלות, כיורים, שיש וכו'. היות ולא מדובר בחלק אינטגרלי מהפוליסה, גם כאן מומלץ לבדוק האם הביטוח הנרכש מכסה גם נזקים אלה.

על מה מומלץ לשים לב בביטוח החיים?

לדברי קמינסקי, כבכל ביטוח חיים, גם ביטוח המשכנתא כולל הצהרת בריאות של המבוטח. חשוב מאוד לציין כל פרט בשאלון חברת הביטוח וזאת על מנת למנוע מצב של פגיעה בתגמולי הביטוח בעת תביעה עתידית. המלצה נוספת של קמינסקי היא למקרה פטירה, חס וחלילה, של שני בי הזוג. "מומלץ לוודא שביטוח המשכנתא כולל "ביטוח חיים הדדי" המכסה גם במקרה של פטירת שני הלווים בו זמנית" אומר קמינסקי.  "במקרה זה יתרת המשכנתא תועבר לבנק וסכום זהה יועבר ליורשים החוקיים".

אם כבר חייבים לעשות ביטוחים עבור המשכנתא,  כיצד אפשר לנצל זאת לכיסויים נוספים?

לדברי קמינסקי, ניתן וכדאי לנצל את הביטוחים המתחייבים של מבנה וחיים, על מנת לשלבם עם ביטוחים נוספים כך שבמקרה הצורך הכיסוי הביטוחי יהיה מקיף יותר והתשלום עבורו זול יותר.

רכישת ביטוח תכולה עם ביטוח המבנה – לדברי קמינסקי, ביטוח המבנה מכסה רק נזקים למבנה המבוטח ולא לתכולה, כאשר במקרה  של שריפה או הצפה, בדרך כלל יגרם נזק רב גם לרכוש. מומלץ לרכוש את שני הביטוחים יחד, בעסקת חבילה החוסכת בעלויות ומבטיחה הגנה גם למבנה וגם לרכוש. כאשר רוכשים ביטוח תכולה, ביחד עם ביטוח המבנה המחוייב במשכנתא, מומלץ לוודא שתהיה  השתתפות עצמית אחת במידה של נזק הן לרכוש והן לתכולה. במידה ורוכשים את הביטוחים בנפרד, בעת תביעה תשולם השתתפות עצמית כפולה אחת למבנה ואחת לתכולה.

רכישת ביטוחי בריאות על סוגיהם עם ביטוח החיים – ביטוחי הבריאות השונים מעניקים כיסוי נרחב כנגד מגוון רחב של פגיעות בריאותיות ובכלל זה ניתן לרכוש ביטוח כנגד נכות מתאונה, סיעוד, פיצוי כנגד מחלת הסרטן וכו'. רכישת ביטוח בריאות, ביחד עם ביטוח החיים הנדרש במשכנתא מאפשר, בדרך כלל,  לקבל מחיר אטרקטיבי לביטוח הבריאות ומבטיח  שדרוג משמעותי של הכיסוי הקיים.

על מה עוד כדאי לשים לב ברכישת הביטוחים?

"ראשית", אומר קמינסקי, "הפעלת הביטוחים הללו יהיה, לצערנו, רק במקרים טרגיים של נזק כבד לדירה או חלילה מוות של נוטל המשכנתא וחשוב מאוד שביום שנזדקק לו נקבל תמורה מלאה לכספנו.  אי לכך מומלץ לרכוש את הביטוח מסוכן ביטוח מורשה שאתה בטוח שבשעת הצורך יעניק לך את השירות הטוב והמהיר ביותר". בנוסף, בעת רכישת הפוליסות מומלץ לבדוק את התפתחות הפרמיה במהלך שנות הביטוח מאחר וסכומי הביטוח משתנים ואיתם גם המחירים. לכן,  יש לבקש מנציג המכירות מידע לגבי מחירי הביטוח, וסכומי הביטוח בהמשך תקופת הביטוח ולא רק בעת

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם