ביטוח משכנתא

מהו ביטוח משכנתה?

מרכיב הינו הביטוח הינו  חלק ממכלול העלויות הישירות והעקיפות להן אנו נדרשים בבואנו לרכוש דירה בעזרת הלוואת משכנתה, כאשר בנק המשכנתאות בטרם העברת ההלוואה, דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח לחייו ולמבנה הנרכש.

ביטוח החיים, כשמו כן הוא: ביטוח למקרה מוות. הלקוח, בחתימתו על מסמכי המשכנתה,  מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתה כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה. במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו. אך מה קורה במידה והלווה נפטר? במקרה זה הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם .

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה וכן אובדן מוחלט של הנכס.

מדוע הבנק מחייב את הצרכן לרכוש ביטוח למבנה?

כידוע לכל אורך חיי המשכנתה הנכס אותו רכשנו משועבד לטובת הבנק המלווה ומהווה בטוחה למקרה של אי תשלום ההלוואה. לכן במידה והנכס ייהרס קליל, הבנק יאבד את ביטחונותיו ולא יוכל לחלט את הלוואתו בעת הצורך.על כן נדרש כיסוי ביטוחי לאובדן מוחלט לנכס.

אולם למה הבנק דורש כי הביטוח יכסה גם נזקי צנרת למשל?

כאשר הבנק בוחן את בקשת המשכנתה הוא לוקח בחשבון מספר פרמטרים מרכזיים המשכללים את סך הכנסותינו בניכוי הוצאותינו, וקובע ככלל אצבע  כי כושר ההחזר למשכנתא לא יעלה על 35% מהכנסותינו נטו.

נזקי צנרת הינן תופעה שכיחה הן בדירות חדשות והן בדירות יד שניה שעלות תיקונן יכולה להאמיר לעשרות אלפי שקלים. עלות זו עלולה לפגוע בכושר ההחזר של הלווה וליצור סחרור של פיגורים בתשלומי המשכנתא ופינוי מהנכס. גם אם קיימת לעיתים ההנחה כי הבנק הינו האויב שלנו, אין זה נכון, מטרת הבנק הנה אחת כי נמשיך ונעמוד בתשלומי המשכנתה לכל תקופתה.

על כן מסיבה זו ועוד דורש הבנק כי נבטח את המבנה בכיסויים  הדרושים.

היכן לרכוש את הביטוח ?

ניתן לרכוש את הביטוח הן באמצעות בנק המשכנתאות והן באמצעות חברות הביטוח.

עלויות לביטוח המשכנתה ?

לווים רבים אינם מייחסים חשיבות לעלות הביטוח ורוכשים אותו ללא סקר שוק מקיף. אולם טעות בידם. עלות הביטוח נעה החל מ- 5% ועד ל 10% מעלות ההחזר החודשי של המשכנתה ולעיתים אף יותר במידה ומדובר בלווים מעל גיל 40 או לחלופין עם בעיות בריאותיות המייקרות את הפוליסה באופן משמעותי. על כן אין להקל ראש בעניין ברכישת הביטוח שעלותו יכולה להגיע גם ל- 1000 ₪ בחודש.

יתרונות וחסרונות של ביטוח של הבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח

בנק למשכנתאות

יש לזכור כי ללא ביטוח משכנתה לא ניתן לקבל את ההלוואה. בבנק המשכנתאות תחתמו על הביטוח ללא חשש לבעיה בפוליסה שתעכב אתכם בקבלת הכסף. אולם, במידה ותרצו להסב מאוחר יותר  את הביטוח לחברה פרטית, ייתכן ותתקלו בבעיות של  כפל תשלום בשל בעיות טכניות במעבר בין הביטוחים, על כן חשוב להיות עם האצבע על הדופק כחודש לאחר ההסבה לחברה פרטית.

חברות ביטוח

ביטוח המשכנתה הנרכש באופן ישיר באמצעות סוכני ביטוח המיצגים את החברות הינו על פי רוב זול ומקיף יותר מאשר הביטוח הנרכש בבנק, מאחר ומדובר בשוק תחרותי ומשוכלל בו שחקנים רבים מתמודדים על אותו נתח שוק.

גם כאן יש לבחון את סוג התנהלות הפוליסה, האם מתנהגת כפוליסה עם תשלום חודשי קבוע או לחלופין תשלום חודשי משתנה. על פי רוב הפוליסות בעלות ה"פרמיה" המשתנה הינן זולות יותר בראשית חיי ההלוואה ומתייקרות במהלכה.

המלצתנו הנה להימנע מרכישת פוליסות משתנות ולהתמקד בקבועות מכמה סיבות עיקריות;

ראשית, יכולת המעקב על השתנות הפרמיה הינה כמעט ובלתי אפשרית, שנית אי היכולת לצפות כל חודש את העלות של תשלומי המשכנתה ושלישית אי היכולת לבחון את העלות מול המתחרים.

הטבות בפוליסה

בשונה מפוליסת הביטוח בבנק אשר הינה בסיסית ומכסה את דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח כאמור מתחרות על הצרכן ומספקות סלי הטבות שונים ללא תוספת תשלום, ביניהם:

ביטוח צד ג, ביטוח לכלים סניטאריים וביטוח חיים כפול.

מעבר בין חברות וקנסות

בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, את ביטוח המשכנתה ניתן לנייד מפעם לפעם ללא קנסות וללא עלויות מעבר שונות. על כן יש לזכור כי גם אם בחרתם חברת ביטוח ניתן לעבור לחברה אחרת אולם יש לסייג כי ביטוח החיים במשכנתא תלוי בגיל המבוטח וככל שאנו מתבגרים עלות הכניסה לביטוח עולה בהתאמה.

לסיכומו של עניין, הביטוחים הפרטים הינם על פי רוב זולים ומקיפים יותר. לכן מומלץ לרכוש ביטוח מחברת ביטוח פרטית בטרם קבלת המשכנתה ולהציגה לאישור הבנק יום לפני קבלת ההלוואה. במידה וברשותכם ביטוח בבנק לעיתים קרובות מומלץ להסב אותו לחברה פרטית, אולם חשוב לבדוק כי הפוליסה הוסבה כראוי ואינכם משלמים כפל ביטוח.

שירותי החברה

ייעוץ משכנתא

ייעוץ משכנתא

זקוק למשכנתה? הצטרף גם אתה למכרז משכנתאות ותהנה ממשכנתה

קרא עוד ←
מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא

בתהליך מיחזור המשכנתה הלווה לוקח הלוואה חדשה, בתנאי מימון

קרא עוד ←
משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה

צריכים כסף עבור שיפוצים? לרכישת רכב? יש לכם אירוע

קרא עוד ←
כלכלת המשפחה

כלכלת המשפחה

ביטוח משכנתה, הינו ביטוח חובה, שמטרתו לבטח את הנכס

קרא עוד ←
מימון נדל"ן עסקי

מימון נדל"ן עסקי

בעקבות השינויים בהתנהלות הבנקים בחשבונות העסקיים, אשר קובעים בעיקרם

קרא עוד ←
משכנתה לקבוצות רכישה

משכנתה לקבוצות רכישה

 

מארגן קבוצת רכישה? אנחנו נדאג למימון בתנאים הטובים

קרא עוד ←
משכנתה לחברי קיבוץ

משכנתה לחברי קיבוץ

אחד המהלכים המשמעותיים ביותר במסגרת תהליכי השינוי והצמיחה הדמוגרפית

קרא עוד ←

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם