מהי משכנתא ?

חייו של כל זוג יש שני סימני דרך חשובים. הראשון הוא החתונה, שבה הם מתחייבים לאהוב ולכבד אחד את השניה לכל ימיהם. השני הוא יום לקיחת המשכנתא, שבו הם מתחייבים לשנוא את הבנק עד יום מותם. מדוע?

מהי משכנתא? למשכנתא ישנן שתי הגדרות רווחות. ההגדרה הראשונה הולכת בערך ככה: "משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך ובסכום עצום שמולה מוצב נכס כזה או אחר שיעוקל אם לא תשולם ההלוואה במלואה לבנק." ההגדרה השניה, והרווחת יותר בקרב אלו שמחזיקים במשכנתא נשמעת בערך ככה: "משכנתא היא הדבר האכזרי ביותר שאדם יכול לעשות לעצמו, מלבד אולי פירסינג בעפעפיים." נשמע מוגזם? מייד תבינו למה לא.

בתים, ונכסי נדל"ן בכלל, הם עסק יקר. בית ממוצע עולה כמעט מליון שקלים חדשים, הרבה יותר ממה שלאזרח הממוצע יש בחשבון העובר ושב שלו. זאת הנקודה שבה הבנק מציע את שירותיו, ומציע לאדם הפרטי משכנתא. המשכנתא היא הלוואה עצומה הנפרסת על פני כמה עשורים [בממוצע]. הלקוח צריך להראות שהוא יכול להחזיר את כל הסכום בחזרה, ולהתחייב לתת את ביתו לבנק באם יכשל לשלם את הלוואה. אז מה כאן כלכך אכזרי?

הריבית. הריבית הממוצעת על משכנתא היא בין 5%-6% לשנה. נשמע מעט, אבל זה אומר שרוב האנשים ישלמו הרבה יותר ממה שהם לקחו. רוב האנשים משלמים לבנק בין 170% ל230% מסכום המשכנתא המקורי. הסבר מספרי קצר – נניח שלקחת משכנתא סבירה של חצי מליון שקלים, עם ריבית של 5% לשנה. כל שנה הסכום שאתה צריך להחזיר יעלה ב5%. בשנה הראשונה ההחזר יעלה ב25,000. נניח שאתה משלם לבנק 4,000 שקל בחודש בהחזרי משכנתא – לאורך שנה אתה תחזיר 48,000, אבל מתוכם רק 23,000 ירדו מסכום המשכנתא הכולל – בגלל הריבית! כלומר, כבר בשנה הראשונה יותר מחצי מהכסף שהחזרת הולך אל הבנק כרווח נקי.

ולכן, כשלוקחים משכנתא חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני שאינו פקיד הבנק שיעזור לכם בתהליך לקיחת המשכנתא. כל שנה של תשלומים, כל חצי אחוז בריבית, כל בחירה קטנה עלולים לעלות לכם מאות אלפי שקלים, והבנק הוא המרוויח. אסור לסמוך על נציג הבנק שיהיה כנה איתכם במצב כזה – אחרי הכל, הבנק מרוויח כאן על כל שגיאה וכל טעות שאתם עושים! במקרה כזה, רק אדם חיצוני שעובד בשבילכם ולא בשביל הבנק יוכל לספק לכם את השירות הטוב ביותר. בעת בחירת יועץ, בדקו שהוא מקצועי והאם החברה שלו גדולה מספיק כדי להפעיל לחץ על הבנק במקרה הצורך. חברות גדולות ויועצים טובים יכולים להשפיע בקלות על הבנקים, כי הבנקים יודעים שאם הם יתנו ליועץ שירות גרוע, הם לא יאבדו לקוח אחד, אלא מאות, אם לא אלפי, לקוחות שמחפשים לקחת משכנתא דרך יועץ שכזה.

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם