מה יקרה כשהפריים יעלה ?

הריבית הנמוכה במשק הישראלי מביאה מאות אלפי לווים לקחת משכנתא צמודת פריים, אך מה יקרה כשהפריים יעלה ? משכנתא שלקחתם היום ל- 20 שנה במסלול פריים ועליה אתם משלמים היום כ- 3,200 ש"ח, אותה משכנתא בדיוק עם עליית הפריים בעוד כשנתיים שלושה עלולה להפוך ל- 5,500 ש"ח, האם תוכלו לעמוד בהחזר הכספי ?

 

מהי ריבית הפריים ?

ריבית הפריים הינה ריבית אותה מפרסם בנק ישראל בכל חודש בתוספת מרווח קבוע של 1.5% ריבית זו משמשת לעוגן למתן משכנתאות, ריבית הפריים אינה צמודה למדד וניתנת לסילוק ללא קנסות פרעון מוקדם, יחד עם זאת יש לזכור כי ריבית הפריים נתונה לשינויים ונמצאת במגמת עלייה ועלתה מאוגוסט 2009 ב 1%.

מה יקרה כאשר הפריים יעלה במשכנתא ממוצעת של 550,000 ₪ ל- 15 שנה ?

במקרה כזה כל שינוי של 0.25% ייקר את ההחזר החודשי ב 66 ₪ לחודש הצפי הוא שהפריים יתייקר ב 1% עד סוף השנה משמע שההחזר של משכנתא ממוצעת שנלקחה כולה בפריים יעלה ב 264 ₪ מ 3,642 ל3,905 ש" בחודש.

ישנו צפי כי הפריים יגיע בתקפוה של עד שנתיים ל6% ומכך עולה כי מי שלקח 550,000 ₪ צמוד לפריים ישלם כ 4,465 ₪ לחודש יתייקרות של 823 ₪ לחודש לעומת תחילת המשכנתא.

יש לזכור כי הבנקים ממליצים כי ההחזר למשכנתא לא יעבור את 1/3 ההכנסה הפנויה והתיקרות של כ 23% בתשלום החודשי הינה משמעותית.

מה כדאי לעשות תחת החשש שריבית הפריים הולכת לעלות?

יש לגוון את תיק המשכנתא ממש כו את תיק ההשקעות ולהתאימו באופן אישי לכל לקוח ולקוח כך שיתאים ברמת ההחזר החודשי גם לאחר שהפריים יעלה הייתי ממליץ על תמהיל של 55% פריים 35% צמוד מדד ו 10% רכיב מט"ח או מק"מ,

בצורה זו ישנו גידור של העלייה בהחזר החודשי זאת כיוון שהעלייה בפריים מתבטאת כולה בהחזר החודשי בעוד עלייה במדד מתבטאת רובה בקרן המשכנתא

לדוגמא עלייה של 1% בפריים על המשכנתא שדיברנו תעלה את ההחזר החודשי ב 264 ₪ בעוד שעלייה של 1% במשכנתא צמודת מדד תעלה את ההחזר החודשי ב 36 ₪ בלבד אבל תעלה את קרן ההלוואה ב 5500 ₪ ( בהנחה שזהו התשלום הראשון )

האם בכל זאת כדאי לקחת משכנתא במסלול הפריים ?

למרות העליות החזויות בריבית הפריים אנו ממליצים לקחת כ 55% מהמשכנתא במסלול זה כיוון שמסלול זה יכול משלם המשכנאת לראות את קרן ההלוואה יורדת מהיום הראשון ולא יקרה סיטואציה של תשלומים שנים על גבי שנים ללא ירידה בקרן ההלוואה כמו כן מסלול הפריים הנו גמיש וניתן למחזור/סילוק ע"פ צרכי הלקוח.

יש לזכור כי האלטרנטיבה הפופולרית השנייה הינה הלוואה צמודת מדד כאשר הריבית הממוצעת ל 15 שנה במסלול זה הינה כ 2.8% צמודה למדד המחירים לצרכן מדד זה היה בשנת 2009  3.9% ו ב2008 3.8% כך שהריבית ששולמה בפועל הייתה גבוה הרבה יותר מ 2.8%.

מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי אין לראות בכתבה זו משום המלצה לביצוע הלוואה במסלולים מסויימים כולל אילו שכתובים בכתבה

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם