מסלולי משכנתא

מסלולי המשכנתא הנפוצים הם הבאים:

משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד –

במסלול המשכנתא הזה הריבית היא קבועה, ולכן נדמה שההחזרים יהיו קבועים וצפויים מראש, אם לא נמוכים במיוחד – אבל למעשה הם לא. המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן, מדד שאמנם קיימת אפשרות תיאורטית שהוא ירד, אבל בגלל האינפלציה וחוקי כלכלה בסייסים בד"כ רק עולה כל שנה, מה שיגרום למשכנתא שלכם לטפס עוד ועוד. המסלול הזה מציג חזיון שווא של קביעות, ובד"כ נקרא "משכנתא בריבית קבועה [צמודה למדד]" – הסוגריים במקור, ובדבריו של נציג הבנק שלכם. זה המסלול הנפוץ ביותר, המוצע ביותר ובד"כ ההכי פחות משתלם מכל מסלולי המשכנתא האפשרים.

משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד –

במסלול זה הריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים שנקבעת ע"י בנק ישראל, ועדיין צמודה למדד. הריבית בד"כ נמוכה יותר מהריבית הקבועה במסלול הקודם, אבל צפויה לעלות, והיא עדיין צמודה למדד המחירים לצרכן. הרווח בבחירה במסלול זה הוא קטן מאוד, אבל קיים – אם הריבית לא תעלה בהרבה, ההחזר לאורך כל התקופה יהיה נמוך יותר. במסלול זה יש בד"כ קנס יציאה על יציאה מוקדמת, שעלול להפוך מחזורים לפחות רווחיים. מסלול זה לא מומלץ בכלל, אף פעם, לאף אחד. הבנק מרוויח, ואתה לא.

משכנתא צמודה לשער הדולר אירו –

זהו מסלול משכנתא הצמוד לערך הדולר או האירו, ולריבית המבוססת על מטבע או אירוע חוץ כזה או אחר. ההחזרים משתנים כל חודש, ויש חוסר יציבות מאוד גבוה. מומלץ להשגיח מקרוב על הריבית ועל שער הדולר או האירו, ובמקרה של זינוק פתאומי להיות מוכנים לבצע מחזור. לחילופין, המשכנתא הזאת מתאימה מאוד לתושבי חוץ או אנשים המרוויחים בדולרים, אירו וכו'.

משכנתא בריבית פריים –

מסלול משכנתא זה מצמיד את המשכנתא לריבית הפריים הנקבעת ע"י בנק ישראל, והיא המומלצת ביותר. ריבית הפריים אמנם משתנה, אבל היא גמישה פחות ממדד המחירים לצרכן, והיא יכולה גם לרדת. מעבר לכך, מדד המחירים לצרכן הוא לא אחוזי ונקבע כל פעם על סמך הערך הקודם למשל – המדד היום שווה ל101% מהמדד הקודם, ואם הוא ישתנה הוא יהיה שווה ל101% מהערך הנוכחי, שהוא 101% מהערך המקורי – כבר עלית ל102.1% מערך המשכנתא שלך!] , בעוד הריבית כן, וזה אומר שלאורך מס' שנים ההבד הוא אסטרונומי.

הבנק יציע לכם לפצל את המשכנתא לכמה חלקים ולשים כל חלק במסלול אחר. אל תתפתו – אמנם זה נשמע כאילו זה מפזר את הסיכון, אבל ככה הבנק מוודא שתשלמו לו יותר כסף לאורך כל התקופה.

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם