שוק המשכנתאות מתקרר: מהו התמהיל המומלץ?

הכלכלה העולמית בטלטלה, הדולר עולה ופישר מאותת כי לא יעלה את הריבית – אף פעם לא קל לקחת משכנתא, אך נראה שבימים אלה של חוסר ודאות המשימה קשה עוד יותר. לפחות תחרות הבנקים לקראת סוף השנה יכולה לסייע. אז איך כדאי לבשל את המשכנתא? שוחחנו עם מומחים למשכנתאות

אחרי הפרסומים הרשמיים על ירידה משמעותית בביקוש לדירות ואף ירידה במחירי הדירות, גם שוק המשכנתאות מצביע על מגמה ברורה. על פי נתוני בנק ישראל, היקף המשכנתאות שניטלו בחודש אוקטובר ירד ב-22% בהשוואה לחודש הקודם, וצנח ביותר מ-50% בהשוואה לשיא של 4.8 מיליארד שקל שנרשם בחודש מאי. ירידה חדה נרשמה גם במספר ההלוואות שנלקחו, מ- 7,142 באוגוסט ל- 5,289 בספטמבר.

ירידה בהיקפי ההלוואה נרשמה בכל מסלולי המשכנתא. בהלוואות הצמודות בריבית קבועה ומשתנה, חלה ירידה חדה מ-2.44 מיליארד שקל באוגוסט ו-1.83 מיליארד בספטמבר, ל-1.43 מיליארד באוקטובר.

הגבלות בנק ישראל על ההלוואות שניטלו החל מחודש מאי, לפיהן לא ניתן יהיה ליטול הלוואות במסלול הריבית המשתנה הלא צמודה, מעבר לשליש מסך הלוואת המשכנתא, השפיעו גם הן באופן ניכר על תמהיל ההלוואה. הלוואות בריבית הפריים ירדו מ-2 מיליארד שקל בחודש מאי ל-800 מיליון שקל בספטמבר ול-629 מיליון באוקטובר.

בנק ישראל – שעד לפני מספר חודשים אותת כי הוא בכיוון של העלאות ריבית ואף הגביל, כאמור, נטילת משכנתאות הנלקחות במסלול ריבית הפריים – משנה כיוון עקב המשבר הכלכלי העולמי, שכנראה ילווה אותנו עוד זמן מה. "יש לנו את ארגז הכלים שהשתמשנו בו במשבר האחרון. אמר השבוע נגיד הבנק, סטנלי פישר. "למזלנו הריבית כעת עומדת על 3% ואנחנו יכולים להוריד אותה במידת הצורך".

אין ספק שהמציאות הנוכחית בשוק הדיור והמגמות הכלכליות בארץ ובעולם, דורשים חשיבה מושכלת בבחירת תמהיל המשכנתא הנכון. הבשורה הטובה היא שבמציאות זו הריביות נמוכות יחסית, ואם נוסיף לכך את התחרותיות בשוק המשכנתאות (בניגוד לתחומים אחרים בבנקים) ובמיוחד לקראת סוף השנה, הרי שיכולה להיות כאן גם הזדמנות, למי שינצל את כושר המיקוח מול הבנק.

הבנקים רוצים לעמוד ביעדים השנתיים

לדברי עמית קמינסקי, מנכ"ל AMGמשכנתאות, נכון להיום הריביות עדיין טובות מאוד בהשוואה לשנים עברו, ובחודשים האחרונים של השנה הבנקים נלחמים על הלקוחות כדי לעמוד ביעדים השנתיים שלהם.

עם זאת, מציין קמינסקי כי לאחרונה הבנקים העלו את הריבית על הלוואות במסלולי המט"ח, "אם לצורך העניין ניתן היה לקבל לפני 4 חודשים במסלול המט"ח את ריבית הליבור בתוספת מרווח של עד 1.5% ניתן כיום מדובר על ריבית ליבור בתוספת מרווח של 2.5% עד 3%".

לדבריו, התמהיל המומלץ כיום הוא 27% במסלול הפריים (בהתאם לרגישות של עליות בהחזר החודשי), 6% מט"ח (לאלו שחוששים מתנודות במט"ח מומלץ להעביר לפריים), 30%-35% בריביות קבועות צמודות לתקופות קצרות עד 15 שנים, ו-32%-37% בריביות משתנות ל-25 שנים ומעלה.

ללווים החוששים מתנודתיות בהחזר החודשי, ומעדיפים יותר תשלומים קבועים, מומלץ לקחת 25% במסלול הפריים, 35%-40% במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה ל-20 שנה, 15%-20% בריבית קבועה צמודה למדד לתקופה קצרה עד 15 שנים, ו-20% בריבית משתנה כל 5 או 10 שנים למשך 25 שנה.

לכתבה המלאה YNET

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם